“人生第一次，实在太难了...”
前段时间，小助理@未来的父亲住院了。
虽然不是什么重病，但前前后后也花了不少钱，过程还特别折磨人。
小助理父亲是潮汕人，特别信奉所谓的宗族关系。
他的手术在县城医院做不了。听人介绍说，有当地人在佛山做骨科医生，于是先来广州落脚，再转佛山。
到佛山后，确实是当地人...挂号等2个小时，看病5分钟，被告知做不了(医术水平有限)，让他回广州找医院。
最后，没有办法了，只能听女儿的劝告，在广州这边找医生。
几经周折，终于帮他们找到广州这边超厉害的关节骨科医生，8月中旬把手术做了，上周（8月28日）出院回家。
没想到伤口感染发炎，她爸是过敏体质，当地医院不敢处理，只能又送回来广州二进宫。现在就是二进宫，前天才刚刚安排好再次住院。
第一次住院的手续费和住院费，总共大概花了3万，医保由于是异地就医，只报了5成，还好德建提醒她要做异地备案，不然可能都报不了医保。
另外，其实实际的花费远比这个要多，包括来回车费、打点关系的钱、请假照顾她爸的工资成本等等。
七七八八算下来，实际花费差不多2.5万，二进宫的费用还没算入。
小助理人生第一次跑这些，“感觉太难了"，她终于明白三件事情：
1.看病真的很辛苦。北上广的医疗水平全国前三，看病不要乱跑其他地方，实力才是硬道理。
2.看病除了明面上看到的医疗费用，还有非常多隐性费用，这些只能自己掏腰包。
不仅要找好医院，还要找名医。名医是不会随便出诊或做手术，背后都是靠钱砸出来的关系。每级关系都要打点好，最终成本全部落在你头上。
3.社保真的不够用，把保险配置好，真的很有必要。
她爸这次的手术不算大，异地就医只能报50%左右。如果是大手术，住院时间更久或用医保范围以外的药，费用更贵，而且那些隐性费用是报不了医保的。
一
我们是否需要保险？
其实所有人都离不开保险，只是买多买少的事情。
真正迫切需要买保险的，其实是社会中层。
一场重病所需要花费的钱，确实可以拖垮一个家庭的财务。
医不医、救不救，大多数情况下都是钱的问题。经历过那种选择，才能体会到没有保障的痛苦和无奈。
除了病以外，还有生、老、死的问题。
孩子刚出生不久，患上了重病，父母治不治？
孩子未成年，家庭经济支柱遭遇变故，谁来抚养孩子成人？
等我们这代人都变老了，养老金缺口越来越严重，国家会养我们吗？还是指望孩子每月给你养老金？
保险不能阻止生老病死，但能够给你做垫底，让你用较少的确定成本，保障生活。
二
买保险的两大错误认知
其实叫兽都不想再谈「要不要买保险」的问题。
但从后台反馈情况来看，还有挺多读者不重视保险的…
我研究了下，真正原因还是因为很多朋友缺乏正确的保险意识，最常见的两种错误认知是：
第一种错误：认为自己永远健康，用不上。
想法很美好，现实很残酷。
理性些看数据，人的一生患重大疾病的概率是72%。
你可以抽时间在医院大厅坐上1天。
看看医院那种人山人海，和你每天在菜市场买菜的感觉差不多。
第二种错误：明白保险很重要，但等到有需要的时候再买。
抱着"需要的时候再买"的心态对待保险，更加普遍。
现在觉得没有必要买，原因是觉得现在用不上。等需要用上时候，才发现已经买不到了。
之前说过，商业保险和社会医保最大的区别，就在于经营主体。
医保是国家的，国家有社会责任，要为公民提供最基本的保障体系，所以医保对购买者的身体没有要求的，只要你有钱，什么时候都能买上。
但商业保险是保险公司的，公司经营保险的前提是盈利。
如果保险公司评估你购买保险，理赔的风险很高，就会拒绝你投保。只有在你身体健康的时候，保险公司才愿意接受你买它家的保险。
如果你(买保险时)的身体不符合保险公司的要求，有钱也买不到。
而保险公司对消费者身体的健康要求，高于很多人的认知。
因此，买保险最重要的原则就是：趁早买，越年轻买越好。年轻买，保费便宜且更容易买到。
三
谈谈怎么买保险？
站在人身保障的角度上，最需要买的是四种保险：重疾险、医疗险、意外险、寿险，统称“保险四件套”。
说说这四个险种的作用和注意事项。
（一）重疾险
确诊合同约定的疾病，一次性赔钱。
买重疾险，通常遇到的五大问题：①保障多少种疾病②️保额买多少③保障至多少岁④保费多少⑤消费型还是返还型
· 保障多少种疾病
现在的重疾险，保监会已经强制规定，至少包含25种重大疾病。这25种重大疾病，已经覆盖了95%以上的大病风险，无需担心究竟保多少种疾病。
· 保额买多少？
30-50万。30万是当前最基本的，50万才算是充足的。随着通货膨胀，未来可能还要加保。
· 保定期还是保终身？
保定期，比如保到70岁、80岁，优势是价格便宜，杠杆高。
保终身，保费贵点，获赔概率更大。预算充足的话，选择保终身。
· 保费是多少？
根据被保人的年龄而定。30岁和40岁买重疾险，保费不同。重疾险，买的时候一次性定价，终身不变价。
· 选择消费型还是返还型？
不用考虑，选择消费型重疾险。
返还型重疾，算得上是最合法的杀猪盘，以后详聊。
买消费型重疾，选择保障至终身，如果不出险，在适当年龄退保拿回现金价值，接近或超过所缴的保费。这才是真正的"有病保险，没病储蓄"。
重疾险的规则今年大概率会改，到时候最高发的重疾(甲状腺癌)会降为轻症，保障力度会下降，但保费有可能不降，建议在改革前买。
#我觉得不错的重疾险: 达尔文3号#
达尔文3号是目前性价比最高的消费型重疾险。
达尔文3号的最大亮点是：1.60岁前重疾保额赠送80%；2.五种最高发的轻中症自带二次赔；3.附加癌症二次赔，最高保额150%。
推荐配置：30-50万的基础保额+癌症二次赔+缴费期限30年+保至终身。
重点聊聊：达3选择保障至终身，如何实现"有病保险，没病存钱”。
保单在退保时都会有现金价值，简单理解就是在特定时间点退保可以拿回来的钱。
达尔文3号的现金价值，是一条抛物线。
我举个案例，A先生30岁购买达尔文3号，选择保额30万(60岁前保额是54万)，附加癌症二次赔，每年保费是4023元，缴30年，累计交了约12.07万。
A先生保单的现金价值最高点出现在75岁-80岁之间，区间是11.56万元-11.28万元，平均值是11.45万。
也就是说，如果A先生一直保持健康，没有出险，可以选择在75岁-80岁时候，申请退保拿回现金价值，这笔钱基本等于已交的保费。
这笔钱A先生可以吃吃喝喝或补充养老金。如果100岁不出险去退保，A先生依然能拿回差不多一半多的保费(约7万)。
在我看来，这才是真正的“有病保险，没病储蓄”。
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（二）百万医疗险
医疗险也有分类，重点说说百万医疗险。
百万医疗险，就是升级版的社保，用于针对大病医疗费用的报销。
比方说，我们在看大病时候，医保只能报销一部分，百万医疗险可以把社保不能报的那部分医疗费用，扣除免赔额，然后把剩余的赔付给你，相当于减少了你的治病花费。
预算非常有限的朋友，建议重点关注百万医疗险，低保费就能撬动高杠杆，是近几年大热的网红保险。
买百万医疗险，有两个点需要注意：
一是买稳定性高。
百万医疗险属于短期健康险，通常是一年一买，今年买完不知道明年还能不能买到，稳定性放在第一位。
目前的百万医疗险多数是保证连续续保6年，即每隔6年要重新做健康告知。
最近市场在创新改革，保证续保15年/20年的百万医疗险陆续出现，预计后续会大卖，可以重点关注下。
二是考虑增值服务强的。
在小助理爸爸住院的案例里，我们也知道：有时候看病不仅仅是医疗费用，还有很多隐性费用。
有些百万医疗险，通常会自带这种增值服务，帮你解决看病难的问题。
#我觉得不错的百万医疗险:超越保#
百万医疗险重点考虑：超越保标准版&超越保特需版
标准版价格相对便宜些，亮点有这些：
1.保额高：重疾医疗400万、一般医疗200万，重疾津贴1万；
2.保证续保6年，不会影响被保人身体原因而拒绝续保；
3.免赔额1万，但逐年递减1000，最低5000元；
4.质子重离子100%赔付，恶性肿瘤特药报效等等。
超越保2020特需版，有些像高端医疗险。
可能有些朋友不知道，医院其实会分开：普通部和特需部(VIP部、国际部)。
医院的特需部是为一些职位较高的公务员或者经济条件特别好的患者准备。
相当于住酒店，经济型酒店也是睡觉，五星级酒店也是睡觉，但服务体验有巨大差别。
公立医院的VIP部、特需部、国际部的治疗费用比普通部高出2倍多，而且不能医保报销。
广州三甲医院特需部门诊挂号大概500元/次，普通部挂号大概就30元/次。特需部看诊的，基本都是科室里最厉害的医生。
到医院就诊就清楚，普通部预约人数最多，医生每天接待80-100名患者，医生愿意跟你聊10分钟，算很给面子了。特需部基本没人排队，有最厉害的专家坐诊，能和你聊1个小时。
说句题外话，助理爸爸的手术也是特需部专家操刀(那医生已经基本不接门诊不做这种小手术)，是我帮忙找关系帮她安排的，如果没有找到关系，估计就是30出头的普通医生做吧。找的关系，也是靠砸钱出来的。
这大概就是有钱看病跟没钱看病的最明显区别...
超越保特需版价格相对高些，标准版有的，特需版都有，最大的亮点就是可以报销特需部/国际部/VIP的医疗费用，还有以下六大增值服务。
超越保2020特需版的价格大概是标准版的3倍左右，如果真正需要用上的时候，绝对物超所值，大家根据自己的考虑选择吧(我自己买了但还没机会用上，如果用上了，再给大家分享感受吧)
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（三）定期寿险
定期寿险，在保障期间身故，把钱赔付给家人，保障家人往后的生活。
普通家庭考虑定期寿险即可，杠杠率高，性价比最高。
定期寿险选择时要注意3点：
· 保额，至少100万起步。
买多少直接决定了日后家人拿多少。自己可以预估下家庭负债、孩子抚养费、老人赡养费等等大概是多少，再决定具体的保额。
· 保障时间。
覆盖经济支柱在退休前的年龄，建议选择保至60岁以后。
· 免赔条款越少越好。
寿险的免赔条款不算太多，但都要重点注意。
#我觉得不错的定期寿险：瑞和2020#
综合表现最好的是——瑞和2020。
它是现在综合性价很高的，可以买300万，健康告知宽松，免赔条款少。
30岁男性，保到60岁，30年交费，100万的保额，一年只要1190元，几百倍的杠杆，足够优秀。
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4、意外险
意外险有两种比较常见：
意外伤害险，意外造成的死亡或残疾，保险公司赔一笔钱。意外医疗险，意外造成的医疗费用给予报销。
意外医疗险可以根据实际情况购买，因为普通的意外医疗费用社保也能报销部分。
另外，现在有不少综合意外险都会兼顾两者(伤害+医疗)，杠杆也非常高，花上百元就能买到百万的保额。
#我觉得不错的意外险#
毫无疑问，接替小蜜蜂的是——锦一卫意外险。
锦一卫有三个版本，建议直接买尊享版就好，足够便宜和优秀。
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最后，分享下之前帮一位30岁的男性朋友整理的配置方案：
这个方案里，30岁的男性每年只需5814元，就能获得：54万重疾保额(60岁后恢复为30万)+100万的寿险保障+600万的医疗保障+50万的意外保额，足够满足其目前的保障需求。
最最后提醒三点：
第一.重疾险、定期寿险的缴费时间，越长越好，每年交的保费少，杠杆更高。
第二.买前不要专门去体检。建议还是预约我们的专属顾问，在专属顾问的协助下投保。专属顾问预约成功后，会在1个工作日内固定电话联系你们，留意下固定电话和短信。
第三.记得要健康饮食，规律作息，积极锻炼！！
每个人的保障方案，可能都会有区别，如果想要为自己或家人定制保险保障方案或者咨询某个产品，可以扫描下方二维码或点击文末【阅读原文】预约专属顾问，记得提前写清楚自己的需求。